传统金融的痼疾

文/本刊记者 金梦媛

大海已醒来，巨大的冰山正在融动。冰山运动之雄伟壮观，是它只有1/8在水面上。正因如此，在它消融之初，从冰面上并不能看到变化，而当你看到变化时，它已离消逝不远。

进入21世纪，加入WTO后的全球化融合、房地产的商品化、银行业的股改、股市的大起大落、高增长带来的居民收入迅速分化，种种因素都激发了中国人被压抑多年的财富渴望。

以互联网改造传统金融为契机，巨大的市场力量正在醒来，这正是互联网金融得以出现和发展的本质因素。

呼唤垄断破冰

在不少人看来，中国银行业是一个让人望而生畏、爱恨交加的“怪胎”。

入世年前在外媒眼中已“技术性破产”的中国银行业，如今不仅起死回生，而且日子过得越来越滋润；10年前资本充足率为负数的中国银行业，今天的资本水平甚至已经超过金融危机后的欧美同行。

中国银行业取得的进步和成就必须得到客观评价，但随着改革开放进入深水区，其长期发展过程中暴露出来的问题也日益突出，广为人诟病的是垄断，创新能力不足，难以有效满足新时期的发展需要。

垄断遏制市场供需

美国有上万家银行，由于市场化程度很高，不论是存款还是贷款都有激烈的竞争过程，任何有金融需求的个人或者企业，都将会给予相应的风险定价，其金融需求被相关金融机构满足。

而在中国，受制于国家的牌照垄断，几乎所有的银行都是由国家或者国有企业控制的，同时也享受政府赋予的特权和特权带来的相关垄断利益。由此造成国内金融机构创新和服务意识弱。银行没有动力去服务更多中小企业和个人的，而且出于自身的考虑，天然地将信贷资源倾向政府部门及国有企业。

金融在中国一直以来都是一个权利难言对等的行业，比如在银行，老百姓和小微企业一直以来只能把钱存入银行，但从银行贷款却很难。有报道称，中国6000万小微企业，95%以上从来没有获得过传统银行的贷款。即他们只有存款的义务，没有贷款的权利，大量的贷款被大型国有企业和地方政府占据。

近日微信上流传着这样的一个段子：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富。穷人存钱容易贷钱难，富人只贷不存钱，穷帮富富越富，穷越穷。”其实，如果把富人和穷人换成大型国有企业和小微企业，这条微信同样有趣。

图1 1996年以来中国银行业借贷利差与CPI走向示意

注：一年期定存利率和一年期贷款利率取该年度6月30日数据，利差为二者之差。2013年CPI为1～11月平均。

资料央行和国家统计局网站。

巨幅利差不能长久

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